แนวทางจัดการเงินเฉพาะตัว การเงินส่วนบุคคล แผนเก็บออมอย่างมั่นคง
ช่วงหนึ่งฉันเคยเก็บเงินไว้ในบัญชีเดียวทั้งหมดแล้วจับจ่ายสบายมือ จนรู้สึกว่าต้องปรับเปลี่ยน พอแบ่งเงินใส่บัญชีอื่นและ ISA ทำให้จัดสรรรายจ่ายได้ดีขึ้น สบายใจขึ้นอย่างน่าประหลาด
บางคนอาจสงสัย ทำไมไม่เก็บเงินทั้งหมดในบัญชีออมทรัพย์หรือ ISA ไปเลย
แต่ที่จริงมีเหตุผลที่จะแยกบัญชี
หนังสือเก่าแก่ The Intelligent Investor โดย Benjamin Graham อธิบายแนวคิดการลงทุนอย่างมีสติ
หลายคนกระจายเงินเดือนและเงินออมลงบัญชีต่างๆ เพื่อความคล่องตัวและไม่เผลอใช้เกินจำเป็น
เหตุใดจึงเปิดหลายบัญชี
เก็บเงินทั้งหมดในบัญชีเดียวอาจดูง่ายแต่หลายคนเลือกเก็บเฉพาะค่าใช้จ่ายปกติในบัญชีหลัก ส่วนที่เหลือโอนไปบัญชีออมทรัพย์หรือ ISA
หรือบางคนต้องการสะดวกเวลาจ่ายบิล จึงเก็บเงินมากหน่อยในบัญชีปัจจุบัน
บางคนบอกว่าการมี ยอดเงินในบัญชีน้อย ทำให้ไม่อยากใช้ฟุ่มเฟือย เพราะเห็นแล้วไม่สบายใจที่จะจ่ายเกินตัว
เรื่องความปลอดภัยก็สำคัญ
คนบางกลุ่มไม่สบายใจหากมียอดเงินสูงในบัญชีหลัก เพราะกลัวความเสี่ยงจากการโจรกรรม
มีคำกล่าวที่เล่าต่อกันว่า "การเข้าใจการไหลเวียนของเงินเป็นสิ่งสำคัญพอๆ กับการลงทุนอย่างชาญฉลาด"
ISA คืออะไร
ISA หรือ Individual Savings Account เป็นบัญชีออมที่มีสิทธิพิเศษด้านภาษีจะมีวงเงินฝากรายปี เช่น 20000 ปอนด์ ที่ให้ดอกเบี้ยหรือกำไรไม่เสียภาษี
แต่ต้องคำนึงว่าคุณต้องใช้เงินสดเผื่อฉุกเฉินไว้ในบัญชีอื่นด้วย
วิธีการที่คนส่วนใหญ่ใช้
บางคนเติมเงินไว้ในบัญชีใช้จ่ายประจำ แค่พอจ่ายค่าเช่าหรือบิล และส่งส่วนที่เหลือไปเก็บในบัญชีออมทรัพย์หรือ ISAบางคนรอจนปลายเดือนดูว่าเหลือเท่าไหร่แล้วค่อยโอนส่วนเกินไปลงทุน
แนวทางนี้ช่วยให้ลดการใช้จ่ายไปโดยเปล่าประโยชน์ได้
การเข้าถึงเงิน ต้องสะดวกพอสำหรับค่าใช้จ่ายหรือเหตุฉุกเฉิน บัญชี ISA บางประเภทอาจมีข้อจำกัดการถอน
ผลด้านจิตวิทยาของยอดคงเหลือเล็ก
ยอดเงินที่ดูน้อยอาจทำให้ใครหลายคนไม่กล้าใช้เงินฟุ่มเฟือยถ้ามียอดเงินจำนวนมาก บางทีก็ตัดสินใจซื้อของแพงๆ ได้ง่าย
ดังนั้นการรักษายอดบัญชีให้น้อยช่วยลดการตัดสินใจแบบฉับพลัน
สะดวกสบายหรือได้ดอกเบี้ยสูง
ถ้าคุณมีเงินมากในบัญชีหลัก จะจ่ายค่าใช้จ่ายใหญ่ๆ ได้ทันทีแต่โอกาสรับดอกเบี้ยสูงอาจลดลง เพราะเงินไม่ถูกนำไปลงทุนในบัญชีที่ดอกเบี้ยดีกว่า
ควรเลือกตามความเหมาะสม
ถ้าไม่ตรวจสอบบัญชีให้ดี อาจโดนตัดเงินอัตโนมัติจนติดลบ ค่าธรรมเนียมจะยิ่งสูงขึ้น ควรเช็กเป็นระยะ
ประเด็นสำคัญ วางแผนยืดหยุ่น
คุณต้องรู้ว่าควรวางเงินไว้ในบัญชีปกติเพื่อใช้จ่ายเท่าไหร่ และเท่าไหร่ที่ควรโยกไปยัง ISA เพื่อผลตอบแทนหรือประหยัดภาษีบางคนใช้งบประมาณเข้มงวด บางคนยืดหยุ่นได้ตามไลฟ์สไตล์
| วิธี | ข้อดี | ข้อเสีย |
|---|---|---|
| เก็บยอดเงินในบัญชีหลักน้อย | ลดการใช้จ่ายเกินตัว นำเงินส่วนใหญ่ไปลงทุนหรือดอกเบี้ยสูง |
เมื่อมีค่าใช้จ่ายใหญ่ ต้องโอนกลับมาก่อน อาจยุ่งยากและต้องคอยทำบ่อย |
| เก็บยอดเงินในบัญชีหลักมาก | พร้อมใช้จ่ายก้อนใหญ่ได้ทันที ไม่ต้องคอยโอนกลับไปกลับมา |
พลาดโอกาสดอกเบี้ยสูง อาจเผลอใช้เงินมากขึ้นโดยไม่รู้ตัว |
คุณยังต้องมีเงินสดหมุนเวียนเพื่อใช้ในชีวิตประจำวัน บัญชี ISA บางประเภทอาจใช้เวลาถอน หรือมีเงื่อนไขที่ยุ่งยาก
ธนาคารส่วนใหญ่มีระบบคุ้มครอง แต่การเก็บเงินน้อยในบัญชีหลักช่วยลดความเสี่ยงสูญเสียจำนวนมาก ทั้งนี้ก็แล้วแต่ความสบายใจของแต่ละคน
อาจใช่ คุณจะได้ดอกเบี้ยน้อยกว่าการนำเงินไปวางในบัญชีหรือกองทุนที่ผลตอบแทนสูงกว่า แต่บางคนก็ให้ความสำคัญกับความสะดวกเป็นหลัก
ถ้าในบัญชีหลักมีเงินพอ จะจ่ายทันทีได้เลย แต่ถ้าไม่พอก็ต้องโอนจากบัญชีออมหรือ ISA เพิ่ม ซึ่งอาจเสียเวลานิดหน่อย
ธนาคารบางแห่งอนุญาตให้ตัดบิลโดยตรงจากบัญชีออมทรัพย์ คุณจึงไม่ต้องโอนกลับไปบัญชีหลักก่อนจ่าย
แต่ละปีกำหนดวงเงินไว้ประมาณ 20000 ปอนด์ ถ้าฝากเกินอาจผิดเงื่อนไข ต้องตรวจสอบกฎเกณฑ์ให้ชัดเจนก่อน
สรุปแล้ว การจัดสรรเงินในบัญชีให้เหมาะสมกับพฤติกรรมและความต้องการส่วนบุคคลเป็นสิ่งสำคัญ บางคนชอบยอดน้อยเพื่อลดการใช้จ่าย บางคนชอบความสะดวกด้วยยอดสูง คุณควรเลือกแบบที่สบายใจและเกิดประโยชน์มากที่สุด
บัญชีหลัก, ISA, ดอกเบี้ย, การเก็บออม, จิตวิทยาการเงิน, แบ่งสัดส่วนเงิน, ควบคุมการใช้จ่าย, ภาษี, วางแผนงบประมาณ, การออมเพื่ออนาคต
วิธีบริหารการเงินรูปแบบใหม่เสริมสร้างฐานะมั่นคงด้วยการออม