เฝ้าระวังกับดักสินเชื่อรถมือสองและความเสี่ยงเรื่องหนี้ระยะยาว
ครั้งหนึ่งฉันเดินเข้าเต็นท์รถมือสองอย่างตื่นเต้น สุดท้ายกลายเป็นดีลที่ทำให้ฉันเป็นหนี้ก้อนใหญ่ไม่คาดฝัน อยากแชร์ให้ทุกคนอ่านกัน เพื่อหลีกเลี่ยงบทเรียนราคาแพงแบบนี้
ภาวะติดลบมูลค่ารถ
เมื่อมูลค่ารถต่ำกว่าหนี้ที่ยังค้างชำระ เรียกได้ว่าเป็นภาวะติดลบมูลค่ารถ
ทำให้คนถือรถอยู่จ่ายหนักกว่ามูลค่าที่แท้จริงของรถ
ประเด็นสำคัญ: ถ้าอยากขายรถหรือเปลี่ยนรถเร็วกว่าที่คิด จะเจอหนี้ก้อนเดิมตามมาหลอกหลอน
อาจต้องจ่ายส่วนต่างที่เยอะขึ้นกว่าเดิม
ในวรรณคดีหรือนิยายโบราณหลายเล่ม มักมีการเตือนให้ “อ่านสัญญาให้ถ้วนถี่”
เรื่องนี้ใช้ได้เหมือนกันกับการกู้ซื้อรถมือสอง
ดอกเบี้ยและค่าธรรมเนียม
บางสถาบันการเงินคิดดอกเบี้ยแบบตัดต้นช้า ช่วงแรกๆ เราแทบไม่ได้ลดเงินต้นเลย
พอผ่านมา 1-2 ปี หนี้ยังเยอะเหมือนเดิม
เคล็ดลับ: ดูให้แน่ใจว่ามีค่าปรับถ้าปิดหนี้ก่อนกำหนดหรือไม่
ถ้ามีก็จ่ายเพิ่มอีก อาจไม่คุ้มเลย
ในหนังสือสอนชีวิตหลายเล่ม กล่าวถึงการทำสัญญาแบบไม่เข้าใจ อาจพาชีวิตพัง
การซื้อรถมือสองก็คล้ายๆ กัน ถ้าไม่ดูรายละเอียดให้ครบถ้วน
เอารถเก่าไปเทิร์น รถใหม่จะดีจริงไหม
บ่อยครั้งที่คนเอารถเก่าไปแลก แต่หนี้คงค้างที่ยังไม่หมดถูกนำไปรวมในสัญญาใหม่
เสียหนี้ทบซ้อนกันไปอีก
หมายเหตุ: ถ้ารถเก่ามีมูลค่าน้อยกว่าหนี้ พอตีเทิร์น รถใหม่ก็แพงกว่าเดิมอีก
บางทีการกัดฟันใช้รถคันเก่าต่อ แล้วค่อยๆ ปลดหนี้ ยังดีกว่ากลับไปเริ่มต้นกู้ใหม่
เรื่องเล่าตลกร้ายและมีมบนโลกออนไลน์
หลายคนทำมีมล้อเลียนเรื่องซื้อรถมือสองแล้วผ่อนยาวจนลูกบวช
บางคนว่าค่างวดกับค่าซ่อมพอๆ กับซื้อรถใหม่ได้เลย
เพื่อนฉันเคยซื้อกระบะเก่าๆ มาคันหนึ่ง ด้วยความหวังลมๆ แล้งๆ ว่าจะคุ้ม
สุดท้ายจ่ายดอกหนักกว่าค่ารถจริงๆ จนเจ้าตัวแทบอยากปล่อยทิ้ง
บทสรุป คือ จงมองข้ามภาพลักษณ์สวยงามของรถ แล้วโฟกัสไปที่จำนวนเงินและความเสี่ยง
เข้าใจภาพรวมค่าใช้จ่ายทั้งหมด
ไม่ใช่แค่ราคาขายรถ แต่รวมถึงดอกเบี้ย ประกัน ค่าซ่อมบำรุง
บางทีราคาถูกตอนแรก แต่ท้ายสุดรวมกันแพงกว่าอีก
รถป้ายแดงราคา 450,000 บาท แต่พอรวมดอกเบี้ยอาจพุ่งไป 550,000 บาท
ข้อคิดจากหนังสือดัง
ตำราการเงินบางเล่มสอนไว้ว่า "อย่าปล่อยให้หนี้สินมาล่ามชีวิตเรา"
รถมือสองที่ดูถูกแต่ดอกเบี้ยแพงอาจทำให้คุณหมดอิสระภาพทางการเงิน
มุมมองส่วนตัว: ฉันเห็นบางคนผ่อนรถเก่าที่มีปัญหาต้องซ่อมตลอด สุดท้ายจ่ายทั้งค่างวด ทั้งค่าซ่อมจนเงินเก็บเกลี้ยง
ก่อนเซ็นสัญญา ลองเทียบอัตราดอกเบี้ยจากหลายๆ ธนาคารหรือไฟแนนซ์
อย่าฟังแค่โปรโมชั่นจากเต็นท์รถ แวะเช็กราคาอื่นบ้าง เผื่อมีตัวเลือกถูกกว่า
ระวังข้อเสนอ “ฟรีดาวน์” เพราะดอกเบี้ยรายเดือนอาจสูงจนคิดอีกทีไม่คุ้มกัน
ออปชันเสริมต่างๆ ที่ทางร้านเสนอให้ ตรวจสอบว่าไปเพิ่มค่างวดหรือดอกเบี้ยหรือไม่
ตารางตัวอย่างด้านล่าง แสดงให้เห็นต้นทุนโดยประมาณ
| อัตราดอกเบี้ย | ค่างวดต่อเดือน | ยอดชำระรวม |
|---|---|---|
| 5% | 8,000 บาท | 480,000 บาท |
| 7% | 8,500 บาท | 510,000 บาท |
คำถามชวนสงสัยเมื่อคิดจะซื้อรถมือสองผ่อน
ลองดูคำถามที่หลายคนอาจเจอระหว่างตัดสินใจซื้อรถมือสอง
ส่วนใหญ่ต้องปิดยอดหนี้ก่อน ทางไฟแนนซ์ถึงจะปลดทะเบียนให้ แล้วจึงขายต่อได้
ดีในแง่จะลดหนี้ต้น ทำให้เสียดอกเบี้ยน้อยลง แต่ต้องไม่เดือดร้อนเงินใช้จ่ายด้านอื่นนะ
ใช่ บางคนผ่อน 7 ปี รถเสื่อมสภาพก่อนจะผ่อนเสร็จ ควรดูระยะผ่อนให้เหมาะสม
ถ้าไม่มีค่าปรับการปิดบัญชีก่อนกำหนด และคุณมีเงินก้อน ก็อาจประหยัดดอกเบี้ยได้ไม่น้อย
ถ้าค้างเยอะ มูลค่ารถไม่พอปิดหนี้ ก็ต้องจ่ายส่วนต่างเพิ่ม แถมยังมีภาระผ่อนรถใหม่อีก
ส่วนใหญ่ทำอะไรไม่ได้มาก นอกจากโปะหนี้หรือขายรถขาดทุน ทางเลือกไม่ค่อยดีนัก
ทั้งหมดนี้ชี้ให้เห็นว่า การซื้อรถมือสองแบบผ่อนมีหลายปัจจัยที่ต้องคำนึง ควรคำนวณให้รอบคอบ เลือกไฟแนนซ์ที่ไว้ใจได้ และประเมินค่าใช้จ่ายรวมทั้งหมด ไม่ใช่แค่มองเฉพาะราคาผ่อนต่อเดือน
เตือนใจเรื่องหนี้รถมือสองและวิธีลดความเสี่ยงไม่คาดคิด
รถมือสอง, ผ่อน, ดอกเบี้ย, ค่าเทิร์นรถ, ค่างวด, ภาระหนี้, ยอดชำระรวม, ฟรีดาวน์, ปิดบัญชีก่อนกำหนด, การเทียบไฟแนนซ์, ภาวะติดลบ